得流量者得“天下”，这句话在今日的银行业中同样颇具一番道理。

在互联网快速普及、AI智能发展如火如荼之际，银行业也迅速从传统的零售模式向数字化转型。这其中，银行APP作为链接用户，尤其是年轻一代进行银行服务的桥梁，在数字化的浪潮中扮演着重要角色。

不过，柒财经注意到，今年上半年，部分银行APP的MAU（也称月活跃用户）出现下滑。其中，招商银行、光大银行等股份制银行“带头减少”；国有大行中，中国银行的MAU环比也有所下降。

除占据流量命脉的月活跃用户数量减少外，整体而言，银行APP在产品特性上存在同质化现象，且在操作和体验方面，也有进步和优化的空间。

部分银行APP月活跃用户下滑

我们先来看零售业务最活跃的股份制银行。

稳坐营收、零售第一把交椅的招商银行，截至今年上半年末，其手机银行APP和掌上生活APP（MAU）达1.17亿户，居于行业前列。

不过，招商银行信用卡APP掌上生活MAU较上年末减少6.9%至3907.53万户；也较上年同期的3951.68万户有所下滑。

反映在业绩数据上，截至今年6月末，招商银行流通卡量9666.42万张，较上年末减少0.47%，流通户数6934.85万户，较2023年末下降0.56%。

上半年，招商银行信用卡交易额22097.42亿元，同比下滑6.84%。换言之，流量的减少在某种程度上导致了其业务的收缩。

除招商银行外，兴业银行今年上半年手机银行MAU为2054.81万户，较上年末减少超197万人，降幅达8.8%。

同期，光大银行手机银行、阳光惠生活与云缴费三大APP累计用户3.17亿户，同比增长13.92%。其中，月活用户（MAU）4865.56万户，较上年末减少29.26%。

不过，也并非所有股份制银行MAU均在减少，今年上半年，浙商银行665.09万户，较上年末增加9.36%，同比增长18.40%；光大银行零售线上平台用户数1.16亿户，较上年末增长3.23%......

另据 QuestMobile公布的数据，截至今年8月，国有商业银行合计活跃用户规模达到4.14亿，同比增速9.8%。其中，工商银行、农业银行、建设银行APP月活用户位居前三，分别达到1.52亿、1.47亿、1.47亿。

不过，中国银行月活跃用户承压，截至今年上半年末，该行手机银行APP 的月活跃用户达8986万，虽较23年末增长了2.4%，但环比减少了25万。

柒财经注意到，与招商银行类似，中国银行上半年信用卡消费额也在减少，达6485.76亿元，同比减少超416亿元。

积极求变，打造差异化

部分银行线上APP月活跃用户减少，折射出银行业进入业务调整阶段。另一方面，APP难掩同质化困局，同样也会导致用户留存率低。

一般而言，提到转账、消费字眼，人们就会想起手机中的微信、支付宝两大APP，用户支付心智难以一时改变。

不过，针对上述问题，不少银行也在积极求变。好比平安银行，针对银发经济，其在平安口袋银行App端进行了大量适老化和无障碍功能改造，成功地解决了颐年人群和视障客群在使用数字化金融工具上的问题，为这些群体构建了清晰、易用的一站式金融服务。

另一个是招商银行，APP上有包括饭票、电影票、充值话费等在内的生活服务，同时“朝朝宝”理财产品对标“余额宝”，该客服人员称，“随时支取，利息高，和余额宝一样方便”。

不得不提的是，招商银行今年还上线了AI智能板块“看新房”和“魔都云看房”，这两者可以帮助需要购房的用户利用大数据AI等技能更加详细地了解房产信息。

也正是这种差异化模式的形成，截至今年6月末，招商银行APP和掌上生活APP的用户数已经超过3.4亿，远超其2.02亿的零售客户数量。

而在智能客服方面，交通银行也提供了流畅的语音输入体验和理财神器等智能财富管理工具；宁波银行发布的企业数智金融服务平台，通过深入场景挖掘新价值转化，解决了产品服务同质化、品牌客户忠诚度等问题，提升了企业服务的生态链价值。

有业内人士也表示，银行想要提升手机APP的用户活跃度和整体竞争力，可以利用大数据和人工智能技术，构建个性化的营销闭环，提高用户流失率的降低和交叉销售的成功率。

在用户体验方面，通过细化客户旅程，根据客户的风险等级和偏好进行个性化产品推荐，并优化关键功能布局以简化操作。同时，应继续努力扩展APP的服务场景，例如增加看房、卖车等生活化功能，以增强用户的粘性和活跃度等。