一、交强险 —— 强制保障，必不可少

交强险，全称机动车交通事故责任强制保险，这可是国家强制要求购买的险种哦！它的设立旨在保障交通事故中的受害人能够得到基本赔偿，促进道路交通安全。

交强险具有强制性，在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都必须投保，否则车辆不得上路。而且具有经营资格的保险公司不能拒绝承保该业务，也不能随意解除合同。

交强险的赔偿范围主要是对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失进行赔偿。其赔偿限额在 2020 年调整后，有责情况下，死亡伤残赔偿限额为 18 万元，医疗费用赔偿限额为 1.8 万元，财产损失赔偿限额为 2000 元；无责情况下，死亡伤残赔偿限额为 1.8 万元，无责任医疗费用赔偿限额为 1000 元，无责任财产损失赔偿限额为 100 元。

交强险的赔偿限额是根据相关规定确定的，既要满足交通事故受害人基本保障需要，又要与国民经济发展水平和消费者支付能力相适应，同时也参照了国内其他行业和一些地区赔偿标准的有关规定。

交强险还具有一定的局限性，比如摩托车和拖拉机的投保率不高、理赔范围较为局限，受害人的求偿权益不充分，道路救助基金使用率不高等。

二、车损险 —— 爱车的 “保护神”

车损险，全称机动车辆损失保险，是为车主提供的一项重要保障。

当保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成车辆本身损失时，保险人会依照保险合同的规定给予赔偿。这些灾害和事故包括碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等，载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）造成车辆的损失也在保障范围内。

车损险的投保流程一般包括选择保险方案、填写投保信息、支付保险费用、领取保险单。而理赔流程则包括报案、事故查勘和定损、提交索赔材料、赔款计算和审核、支付理赔款等步骤。

车损险的保额确定方式有三种：新车购置价、实际价值（根据车辆的使用年限、折旧等因素计算得出）以及协商确定。一般车辆损失险保费计算公式为：车损险保费 =(基础保费 + 车辆购置价费率)* 优惠系数。

不过，车损险也不是对所有车辆损失都进行赔偿哦！像车辆玻璃单独破碎、车轮单独损坏、车辆自燃、发动机进水后导致的发动机损坏等情况，通常需要额外购买相应的附加险才能获得赔偿。

车损险对于车主来说意义重大，它可以在车辆遭受意外损失时，减轻车主的经济负担，让驾驶出行更加安心。

三、医保外用药责任险 —— 填补保障空白的关键

医保外用药责任险是一种医疗费用责任险，可报销自费药，是第三者责任险的重要附加险。

它的作用可不小！当发生保险事故，导致第三者人身伤亡或财产损失时，三者险只能赔付医保用药的费用，而医保外用药费用就得车主自己掏腰包了。但要是投了医保外用药责任三者险，那这部分费用也将由保险公司赔偿。

医保外用药责任险的赔付范围包括非医保药品、自费药品以及高价药品的费用等。不过赔偿比例一般在 50% 至 80% 之间，具体根据保险合同来确定。在 3000 元以下的人伤医疗费，保险公司通常可全额理赔；超过 3000 元的人伤医疗费，按 90% 报销比例进行理赔。其赔偿限额由投保人和保险人在投保时协商确定，可选范围较多，分别有 1 万元、2 万元、5 万元，最高可达 300 万。

但要注意，即使投保了医保外用药责任险，保险人也不负责赔偿以下费用：在相同保障的其他保险项下可获得赔偿的部分；所诊治伤情与主险保险事故无关联的医疗、医药费用；特需医疗类费用等。

在理赔时，被保险人或其允许的驾驶员需立即通知保险公司，并提供必要的理赔资料。保险公司将根据事故责任认定和保险条款尽快进行赔付。

购买医保外用药责任险只需多支付几十元到几百元不等的保费，就能获得较高的保障，对于大多数车主来说是值得考虑的附加险。

四、第三者责任险 —— 抵御三方事故的有力武器

第三者责任险，全称机动车第三者责任保险，主要作用是在被保险人或其允许的合法驾驶人使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁时，由保险公司负责赔偿。

它的赔偿范围广泛，包括因事故导致的第三者的人身伤亡，如医疗费、误工费、护理费、残疾赔偿金、死亡赔偿金等，以及财产损失，如车辆修理费用、公共设施损毁等。

赔偿限额通常有多个档次可供选择，例如 50 万、100 万、150 万、200 万甚至更高。赔偿限额越高，相应的保费也会增加。车主在选择赔偿限额时，需要综合考虑自身的经济状况、当地的交通状况以及可能面临的风险等因素。

在一些经济发达、交通繁忙的地区，豪车众多，道路状况复杂，建议选择较高的赔偿限额，以充分保障自身的经济利益。而在一些相对偏远、交通流量较小的地区，可以根据实际情况选择适中的赔偿限额。

不过，像被保险人故意造成的事故、酒后驾车、无证驾驶等违法行为导致的事故，保险公司可能会拒绝赔偿或者在赔偿时扣除一定比例的免赔额。

五、其他实用险种

除了上述主要险种，还有一些比较实用的险种。

比如车上人员责任险，也称车上座位险，当驾驶员使用被保险车辆过程中发生交通事故造成车内乘客人身伤亡时，由保险公司向乘客承担赔偿责任。

车身划痕损失险，主要针对他人恶意行为造成车身划痕损坏的情况，保险公司将按实际损失进行赔偿。

车辆玻璃单独破碎险，负责赔偿车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅挡风玻璃和车窗玻璃单独破碎的损失。

车辆自燃损失险，赔偿保险车辆因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失；但由于外界火灾导致车辆着火的，不属于自燃损失险责任范围。

车辆涉水险，指车主为发动机购买的附加险。保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。

无法找到第三方特约险，当被保险车辆损失应当由第三方负责赔偿但因无法找到第三方而被扣赔部分，如果消费者承保了第三方特约险，原扣除赔偿部分由保险公司负责赔偿。

不计免赔险，本来是车损险或者第三者责任险等的附加险，前提条件是要投保任一个设置了免赔率的附加险的主险。它的保险责任是万一发生意外事故后，车主无需负担自己这部分的费用率，这部分责任都转给了保险公司。

六、如何选择最划算的车险组合

确定好要买的险种后，还得价比多家保险公司。可以列个 Excel 表格，把费用、附加服务、价格等都清楚地列出来。

重点对比附加服务和折算后的价格，像代驾、拖车、搭电这些都是基本的。油卡、电卡直接按 1:1 折现就行。各种代金券要先看是不是在 4S 店的，普通品牌的保养券可以按 300-400 块算，油漆券按 600-700 块钱算；豪华品牌的保养券按 500-600 块算，油漆券按 1000 左右来算。

4S 店续保送的东西可能比较多、比较划算，但也要综合考虑其他因素。

另外，有些保险公司会把代位追偿写在附加服务上。如果碰到撞了车又不赔钱的老赖，这个服务就派上用场啦！不过具体怎么用，还得看相关规定哦。

总之，买车险可不是一件简单的事，要综合考虑各种因素。在保障全面的基础上，找到最省钱的方案，让自己的爱车在路上安心行驶！同时，遵守交通规则，安全驾驶才是最重要的，既能保障自己和他人的安全，也能减少不必要的麻烦和费用支出。

七、购买车险的注意事项

了解保险条款：仔细阅读保险合同中的条款，特别是保险责任、免责范围、赔偿限额等重要内容，确保自己清楚知道在什么情况下可以获得赔偿，以及哪些情况是不予赔偿的。

如实告知信息：在投保时，要如实向保险公司提供车辆和个人的相关信息，如车辆的实际价值、使用性质、驾驶员的驾驶记录等。如果隐瞒或虚报信息，可能会导致保险合同无效或在理赔时遇到麻烦。

注意保险期限：确保保险的有效期限覆盖自己的车辆使用时间，避免出现保险过期而未及时续保的情况。

考虑自身需求：根据自己的实际情况和风险承受能力，选择合适的险种和保额。不要盲目追求高保额，也不要为了节省保费而忽视重要的保障。

选择正规保险公司：选择信誉良好、实力较强的正规保险公司，以保证在理赔时能够得到及时、有效的服务。

注意理赔流程：了解发生事故后的理赔流程和所需材料，以便在需要时能够顺利进行理赔申请。

关注保险费用变化：保费可能会根据车辆的使用情况、驾驶员的驾驶记录等因素而有所调整。要关注保费的变化情况，如有异常变动，及时与保险公司沟通。

定期评估保险需求：随着车辆使用情况、个人经济状况等的变化，定期评估自己的保险需求，必要时对保险方案进行调整。

通过以上全面的介绍和分析，相信大家对车险有了更深入的了解。在购买车险时，一定要慎重选择，为自己的爱车提供合适且充分的保障，让出行更加安心、放心！