香港储蓄分红险凭借其高投资回报，已逐渐成为许多内地投资者的热门选择。这也是人们赴港购买保险的关键动力！

从长远来看，其复合利率可达到6%-7%，与内地目前的3%相比，确实存在显著差距。

但是，香港保险和内地保险有很大不同，比如收益上：香港的储蓄分红险主要基于分红，保本部分收益通常不高，大部分收益都是非保证的。

倘若没有好好了解两者的区别和特点，而盲目的去购买香港保险，一不小心，就会踩坑。这一期，聊聊香港储蓄险相较于内地保险，你不知道的十个真相！

香港保险VS内地保险的十个真相！

01两者收益相差多少？

内地的理财险，大部分都是固定收益，就像是存款一样，现在内地险复利的固定利率为3%。

在收益方面，前期内地保险相对会回本快一些，但是时间一长，差距就会非常明显。

同样投入100万的情况下：20年后，相差75万；30年后，相差258万；50年后相差1595万；70年后，最高相差金额，甚至达到8306万！

造成产品收益之间产生较大差异，很大程度上是由于两地的监管和投资模式有区别。

02监管模式有何不同？

在香港，监管相对宽松，并不存在预先设定的利率上限，保险公司不受最高预定利率的影响。

内地保险公司受到严格监管，只允许将资金用于低风险和稳定的投资。以银行存款、债券、不动产为主，一般不进行股权投资。而香港的保险公司，则不受这些限制。

03香港保险资金主要投资哪类资产？

香港保险资金主要有两大类投资：固定收益类资产包括国债、企业债和其他固收类资产等；权益类资产包括上市股票、对冲基金、共同基金、私募股权和房地产等。

04香港储蓄险的分红实现率能到100%吗？

香港分红险保单中，6%-7%的分红演示收益并非合同中确定的收益，而是不确定的。分红的实现取决于保险公司的投资能力和全球资本市场的走势。过往分红实现率，并非都达到100%，有高有低，某些不靠谱的港险，甚至某些年份的实现率只有约50%甚至更低。过去良好的分红实现率并不能保证未来表现同样良好。因为分红本身是不确定的，所以不能仅仅依据过去表现来预测未来结果，但据此可以筛选出好保司和好产品！

值得一提的是香港的主流保险公司大部分都是百年以上的老牌保险公司，有些甚至比很多国家的建国时间都要久的多。而香港的保险公司每年需要公布分红实现率，老牌保险公司都会公布二三十年前的产品分红实现率，足够多的时间能检验出一家保险公司是否靠谱。

05如何理解确定的收益部分？

分红保单中的确定收益部分非常低， 一般只有0.X%，仅从确定收益部分来看，保单的回本周期至少需要20年左右。（国内储蓄险回本速度相对快，因为保证部分收益较高）

06无限告知和有限告知有什么不同？

香港险投保比较严格，因为它采用的是无限告知原则：即在投保前所有健康问题都要说，不限于近两年内。而大陆保单是有限告知，问到的回答，不问不用答。

07买香港保险一定要本人赴港吗？

投保香港险需要本人亲自前往香港面签、补资料、检查，缴纳保费须本人赴港开通账户。提取款一般以美元或者港币结算，但由于外汇管制，内地每年外汇兑换额有限，若提取款高于限额，需每年领取一部分。

08为什么说香港险会存在汇率风险？

因为港险的保费和理赔款多数是美元或港币等。因此对于大陆投保人来说，会存在汇率风险。但既是风险也是机遇。不过香港现在有多元货币转换功能，可以每年更换计价货币，相当于又上了一道不错的防护措施。

09香港储蓄分红险的产品功能有何不同？

香港保险产品通常提供更多的灵活性和选择，如无限次数更改受保人、多货币转换权、保单拆分、身故赔偿金信托等。这些特点使得香港保险在产品设计上更为多样化，对投资人也更实用。

10保险公司的利润分配有何不同？

在2020年的时候，中国银保监会发布《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，明确提出“示范红利分配率统一为70%”。也就是，内地的储蓄保险，保险公司将以不低于七成的比例，分派给投保人。

而香港保险，如友邦国际、保诚，安盛，承诺至少向投保人提供90%的“可分配利润”。

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