2025年4月26日，六大国有银行（工行、农行、中行、建行、交行、邮储）的定期存款利率延续了“稳中有降”的趋势。尽管市场对降息预期高涨，但国有大行凭借资金实力和品牌优势，利率调整相对谨慎。不过，在低利率时代，如何选对产品和策略，仍是普通储户的必修课。

截至今日，六大国有银行的普通定期存款利率基本保持一致：

3个月：0.8%6个月：1.0%1年期：1.1%2年期：1.2%3年期：1.5%5年期：1.55%邮储银行在1年期利率上略高（1.13%），但整体差异不大。

大额存单成突围关键：

交通银行以3年期大额存单利率2.15%领跑，50万存满三年利息达32,250元，远超其他五大行（如工行同期限仅1.9%）。邮储银行的大额存单利率虽略高于普通定存（1年期1.5%），但3年期仍为1.9%，与交行差距明显。

当前市场出现“利率倒挂”现象：部分银行短期存款利率甚至高于长期。例如，建设银行3年期普通定存利率1.9%，但5年期仅1.55%。这一现象背后，反映银行对利率长期下行的预判——宁愿少付利息吸收短期资金，也不愿锁定长期高成本负债。

招联金融董希淼指出，存款利率倒挂是银行优化资产负债结构的策略，储户需警惕“期限越长越赚”的误区。东方金诚王青预测，二季度或迎来30个基点的政策性降息，进一步压低存款利率。

据苏农银行预测，2025年存款利率“下行远未见底”，尤其是中长期产品。在此背景下，储户需：

灵活配置资产：40%定存+30%活期理财+30%基金定投；关注政策风向：央行“择机降准降息”信号将直接影响利率走势。三招应对低利率时代

1.梯度存钱法：分散期限锁定收益

将资金分成多份，按1年、2年、3年等不同期限存入。例如：

20万存交通银行3年期大额存单（利率2.15%）；30万购买国债（3年期利率1.93%），兼顾收益与流动性。

2.紧盯“高息节点”：季末年末利率更高

银行通常在季度末、年末资金紧张时小幅上调利率。例如，建行曾在2024年末推出“升级版定存”，1年期利率达1.35%，比普通版高0.25%。

3.活用大额存单与特色产品

交行3年期大额存单利率2.15%，远超普通定存；邮储银行“升级版定存”3年期利率1.9%，适合中长期资金结语

六大行的低利率虽是常态，但通过策略调整仍可优化收益。短期资金可选交行高息大额存单，长期闲置资金则需权衡流动性与收益。记住，存款不是终点，而是理财的起点——结合基金、国债等工具，才能跑赢通胀。

（数据截至2025年4月26日，实际利率以银行网点为准）

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