退休生活，是我们人生旅程中的重要阶段，需要一个稳固的经济基础作为支撑。

随着退休金政策的不断演变，我们对晚年生活的经济安排需要更加周全的考量。

“退休金的减少，是否能够保障我晚年的安稳？” 这一问题，如同初春的细雨，提醒我们提前做好充分的准备。

依据2023年的统计数据，不同地区养老金的领取情况存在较大差异，特别是在经济发达的地区，退休者的实际收入通常未能达到平均水平。

在一线大城市，尽管退休金的平均数额似乎足够维持基本生活，但实际情况远比数字复杂。

大多数退休人员领取的退休金数额，往往低于平均水平，这不禁让人担忧，这样的收入水平是否足以支撑起一个体面的晚年生活。

退休金的实际状况，晚年生活的质量如何保障？

这一问题，如同一块巨石，沉甸甸地压在每个即将步入退休生活人的心上。

在经济较为发达的地区，养老金的领取情况具体如下：

北京：平均月养老金为5946元，但若按照最低缴费标准来算，实际领取金额降至2120元；

上海：平均月养老金为5399元，然而在最低缴费标准下，实际领取金额为2286元；

广东：平均月养老金为3553元，但在最低缴费标准下，领取金额仅为1450元；

这些数据揭示了一个不容忽视的现实：

退休金的不足可能成为普遍现象，而这直接关系到退休后能否享有经济上的安全感。

在经济波动与不确定性成为常态的当下，退休金的未来变得愈发难以预测。

这要求我们对个人退休金的规划投入更多的关注和智慧。个人对退休金的规划，不应仅仅依赖于社会保障的基础提供，而应采取更为主动和多元的策略。

养老体系的三大支柱，构成了退休后经济来源的坚实框架：

养老体系的三大支柱构成了退休后经济来源的坚实框架，然而，面对可能的退休金缺口，个人商业养老保险的补充作用不容忽视。

它不仅提供了个性化的选择，而且可以根据个人的经济状况和退休目标进行灵活规划。

第一支柱，国家养老保险，提供了基本的退休收入保障，但其领取额度通常与个人的缴费基数挂钩，意味着更高的缴费基数将带来更丰厚的退休金。

第二支柱，企业年金，作为国家养老保险的补充，虽然覆盖范围有限，但对于有此福利的员工来说，是提升退休后生活水平的重要补充。

第三支柱，个人商业养老保险，尤为重要，它弥补了前两者可能存在的不足，允许个人根据自己的需求和预期，选择合适的保险产品，确保退休生活的质量。

对于那些社保缴费基数不高、缴费年限较短，且未享受到企业年金福利的人来说，选择合适的商业养老保险产品变得尤为关键。

通过商业养老保险合同，退休后每月的养老金数额及领取期限可以得到明确规划，为我们提供了一个确保未来经济安全的机会。

随着养老金新政的实施，市场上的养老年金产品变得愈发多样化。为了帮助您在众多选项中做出选择，我整理了目前在售的第一梯队养老年金产品：

1、利安安享颐生

2、富德生命鑫禧年年

3、长城明爱金彩2.0版

4、中荷金生有约（荣耀版）

5、利安安享颐生（青竹版）

6、弘康永享金生A款

7、中英人寿福临门

8、中荷欣享福

9、弘康永享金生A款

10、瑞众明爱悦盈

11、君龙龙抬头3.0（龙跃版）

12、阳光人寿阳光寿C款

13、工银安盛世颐年

14、光大永明光明慧选（卓越版）

15、大家养老大富之家（典藏版）

16、招商信诺D款

17、弘康悠享金生

18、大家养老大盈之家（典藏版）

下面我会从领取金额和复利IRR两个维度去比较，并做出最后的综合排名。

我们以40岁女性为例，每年交10万，

一共交10年，从60岁开始领取养老金。

按照每年领取金额，从高到低进行排序：

在众多的商业养老保险产品中，以下是市场上领先的几项产品，以及它们的年度领取金额和IRR（内部收益率）：

TOP1：利安安享颐生 -每年领取50300元，IRR为2.75%，适合适合早期担心资金有周转需求的朋友，同时也侧重在返还养老年金后，希望可以有现价或资产传承需求。

TOP2：富德生命鑫禧年年（尊享版）计划一 -每年领取49600元和高达4.23%的IRR，适合比较看重收益和传承的朋友；

TOP3:长城明爱金彩2.0版计划一 - 每年可领取47400元的领取额，IRR为3.89%，该产品四种方案可以选，首次领取养老金之前，四种领取方案还可随意切换，特别适合有选择困难症的朋友。

TOP4：中荷今生有约（荣耀版） - 每年领取44589元，IRR同样为3.89%，适合一般工薪阶层给自己或家人攒养老金，并且支持月交和加保

TOP5:弘康永享金生A款 计划一- 每年领取44200元，IRR为3.83%，该产品有两个计划，对健康自信且生活自律的朋友，可以选祝寿金版；如果相对保守，希望拿到更高的保底收益，可以考虑不含祝寿金版。

下面我们用3个案例来看不同需求下的适配产品：

案例一：积极规划的体制内职工

A女士，40岁，是机关单位的资深职员，月收入约1万元。面对退休，她预估退休金大约8000元，但未来不确定性让她感到不安。

为了退休后的高品质生活和突发事件的资金需求，A女士选择了富德生命鑫禧年年尊享版计划一

从60岁起，

她将每年领取4.96万元，即每月4216元，直至终身。

70岁时，她将累计领取54.56万元，超过总保费；

80岁时，累计领取104.16万元，两倍于所交保费；

88岁时，加上祝寿金，她将领取148.8万元，接近保费的三倍。

此外，该产品提供终身现金价值，保证了资金的灵活性和法律保护。

案例二：自力更生的体制外职工

B女士，一名小私企员工，月薪1万元，预计退休金约4000元/月，远低于当前生活水平。

为了维持生活质量，B女士选择利安享颐富德生命鑫禧年年尊享版计划一

B女士从60岁起，

每年将领取5.03万元，直至80岁，

保证领取20年，至少领取100.6万元。

69岁时，她已领取50.3万元；

79岁时，领取金额超过100万元，是所交保费的两倍；80岁时，累计领取105.6万元，合同结束。

该产品不仅提供高领取额，还确保如果未领取完毕便身故，剩余养老金将一次性返还给家人。若保费超过30万元，还可接入全国上百家家养老机构，享受旅居养老等多样化服务。

方案三：自给自足的独身主义者

C女士，自由职业者，独身主义，每个月平均收入1万元，社保按最低档交纳，预计退休金约3000元/月左右，远低于理想的生活水平，而且未来太多不确定性。

为了维持生活质量，C女士选择长城明爱金彩2.0版﹣【标准体】计划一

C女士从60岁开始

每年领取4.74万元，领取终身

80岁时，累计领取99.54万，超过所交保费的1.99倍；

90岁时，累计领取146.94万，超过所交保费的2.94倍；

……

长城明爱金彩2.0，一共有4种产品形态：

方案一：不保证领取，领终身；

方案二：不保证领取，领到85岁；

方案三：20年保证领取，领终身；

方案四：25年保证领取，领终身；

在合同成立至开始领取时日的前5年，4方案可以相互转换；并且方案一和方案二，在领取时的前5年至80岁和开始领取后80岁之前都是支持更变的；

对于体况有问题的朋友，还有非标体版本，并不会比标准体领得少。

结语

面对未来可能出现的养老金缺口，我们每个人都有责任为自己的养老生活提前做好准备。

这不仅意味着要积极参与到国家和单位提供的养老保障体系中，更意味着要通过个人储蓄、投资和购买商业养老保险等手段，为自己的退休生活增加一份保障。

记住，退休规划不是一蹴而就的，而是一个需要深思熟虑和不断调整的过程。