参加养老保险的缴费钱数是越来越多了。山东省今年每月需要缴纳883.2元，一年是10598.4元。很多人都想知道哪种参保方式最划算？让我们数据分析一下，怎样缴才更具性价比 ？

退休人员的基本养老金计算公式是这样的：

①基础养老金等于退休上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

根据计算公式，我们如果是最低档次，一般指的就是60%档次缴费，缴费指数就是0.6，每缴费一年可以领取0.8%的退休上年度社平工资。

如果缴费档次稍微高一些，比如说缴费指数是1和3，缴费一年只能够领取1%和2%的退休上年度社平工资。

所以，基础养老金部分自然是缴费档次越低越划算。说极端点，根据计算公式，缴费指数是0的情况下，也应该能够领取0.5%的退休上年度社平工资。这也是为什么前些年深圳市按照最低工资缴纳养老保险，让很多地区的人非常令人羡慕的原因。

②个人账户养老金＝养老保险个人账户余额÷退休年龄确定的计发月数。

个人账户余额是按照缴费基数的一定比例记入，现在是8%，每年按照国家统一的记账利率计算利息。这一部分相对是公平的，60%档次缴费产生的养老金只有300%档次缴费产生养老金的1/5。而且个人账户养老金部分是全国公平的，无论在任何一个地方退休都是一样的。

相对而言，基础养老金部分如果在社平工资高的地区退休，相对会更划算。

我们根据上面的养老金计算公式再延伸一下，由于基础养老金部分是跟社会平均工资挂钩，不管何时参保缴费都是领取0.8%~2%的社平工资。

早些年社会平均工资低的时候参保真的很划算，特别是2000年以前，社平工资甚至还不足1000元。300%档次缴费，养老保险每月只需要缴纳600元左右，但是产生的养老金现在每月都有150~200元以上。

个人账户养老金部分，由于养老保险个人账户的记账利率相对较高，比起银行理财要划算的多。像2016年记账利率是8.31%，即使是今年2.62%也远比银行存款利率高得多。

很多人可能忽略了，单位职工参保是职工本人承担缴费基数的8%，这一部分钱全部进入个人账户。按照社会保险法的规定，个人账户的余额可以继承。因此，单位职工不存在亏本的可能。

单位职工缴费基数高，多缴的这一部分计算养老金，能够大幅提升个人账户养老金，而且同样也会提升基础养老金。所以单位职工选择较高档次缴费很划算。

总体来说，退休以后，人们的养老金还会不断增长，而且未来人们的预期寿命越来越长（2023年已经达到了78.6岁），参加养老保险，领取养老金真的很划算。