本月开始，又有一家银行开始对部分信用卡交易进行限制。

撰文|张浩东

出品|支付百科

作为银行零售转型的头阵，信用卡业务给银行带来利润的同时，其风险同样不容忽视。监管对信用卡业务的多次点名，让银行不得不对信用卡业务进行调整，严格规范信用卡的资金用途。

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多类交易受限制

近日，农业银行发布关于关闭信用卡烟草代扣业务的公告，为了进一步规范信用卡资金使用，根据监管相关要求，将于3月起逐步关闭我行信用卡烟草代扣交易，信用卡其它交易不受影响，可正常使用。

虽然此次公告仅关闭了信用卡烟草代扣业务，但是这只是一个开始，根据之前农业银行发布的公告内容来看，税费、保险类商户也都受到了一定的限制，后续很可能会进一步收紧。

自去年以来，农业银行已针对信用卡业务接连发布了多则公告。去年10月份，农业银行发布了关于保险类商户交易限额管理的公告，农业银行期将对信用卡在部分类别商户的交易进行管控，将关闭保险类商户（商户类别码为5960、6300）的信用卡外币交易。

从实施交易限额措施到全面关闭信用卡烟草代扣业务，参照农业银行对烟草类商户的管控，保险类商户和税费类商户或许也会面临着同样的措施。

邮储银行也曾发布公告，于2021年3月31日起正式关闭信用卡烟草代扣交易和MCC为4458的烟草批发交易。

建行银行信用卡持卡人则是在境内烟草经营类商户（商户类别码为4458）使用建行信用卡年累计交易金额不得超过100万元人民币。兴业银行也表示信用卡在烟草配送类、贵金属类、税费类、保险类等领域商户设置符合普通个人日常消费习惯的交易金额限制。「支付百科」经多家银行机构了解，各方并没有明确指出禁封烟草类商户的缘由，有信用卡中心工作人员表示：烟草类本身跟彩票、证券、房地产都属于限制类行业，烟草门店也都是潜在的风险大户。另外，「支付百科」分析，烟草作为专营业务，是有一定经营门槛的，此次专项烟草限制，也有可能存在高频套扣烟草类MCC交易的可能。除了烟草类、保险类和税费类商户外，房地产、投资、理财、基金等领域的信用卡交易也纷纷受到影响，银行出手限制的类型多为信用卡非正常消费，公告密集出台的背后，也反映出银行在加强信用卡资金管理。为了控制风险，信用卡涉房地产类消费一直以来是各大银行的管控重点，有的银行信用卡一律不能刷房地产类消费，包括买房付首付和装修等，信用卡资金违规流入非消费领域被银行紧紧盯住。

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拉响风控警报

据了解，银行对信用卡资金流向的检查，主要是依据交易记录中“交易描述”，比如含有关键词“置业”、“房地产”、“保险”等，对于某些还未完全禁止此类领域的银行，信用卡一旦涉及这些敏感交易，也有可能会被风控。

信用卡逾期金额居高不下，让监管层愈发注意到信用卡业务产生的风险，银行也在加速对信用卡业务进行调整，这使信用卡交易方面的限制越来越多。根据统计，已有数十家银行明确规范了信用卡资金用途，包括建设银行、邮储银行、广发银行、中信银行、平安银行、兴业银行在内，画出了信用卡交易的红线。近期，33家办理信用卡业务的银行机构共同签署了《黑龙江省银行业信用卡自律公约》，约定条款中要求对信用卡消费领域进行严格限制，禁止商业经营、股票、房产投资或其他非消费性支付。尽管各家银行具体的公告内容有细微区别，但大的方向上几乎一致，就是推动和促进信用卡的正常消费，尽可能地减少和杜绝套现、投资以及偿还贷款等非正常消费，从而在规避风险的前提下开展信用卡业务。违规相关规定的银行，也会收到监管开出的罚单。上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心去年就曾因信用卡资金流向管控严重违反审慎经营规则，被上海银保监局罚款人民币40万元。对于持卡人而言，很多持卡人将信用卡视为资金周转的工具，如今在管控大棒之下，银行不再睁一只眼闭一只眼，严禁信用卡资金流入政策限制或者禁止性领域，挪用信用卡资金的行为也会被银行逐步遏制。信用卡资金若用于非消费领域，不仅可能导致交易失败，银行还会对涉嫌非消费领域交易行为持卡人采取包括但不限于限制交易、降额、停卡、终止分期等相关措施。各大银行都在拉响信用卡风控的警报，挪用信用卡资金的非消费类交易无疑会触碰银行的敏感神经，如果被银行抓到利用信用卡资金进行非正常领域的消费，也会给银行留下把柄，对信用卡的提额形成阻碍。