自从房子成为“商品”以来，一直是让人又爱又恨的存在，爱的人是早期买了房的，坐享房屋上涨带来的福利；恨的是到现在都买不起房屋的人，如果能在二三十年前，房价才几百元一平的时候买上几套，到现在即便实现不了荷包自由，但吃穿无忧基本是可以满足的。

要知道，在十几年前，住房价格不断上涨，但很多人有钱也不买房，或是听信了专家“房价会跌”的话，或是介于传统的储蓄观念，因为在他们看来，住房价格已经很高了，下跌不过是时间问题。然而让人没想到的是，住房市场竟然持续坚挺了二十年之久，这也让人越来越看不懂楼市了，是否不存在下跌的趋势？普通家庭还有机会买房吗？

01高房价背景下，贷款购房已经成为人们买房的主流方式

近期国家统计局公布了商品房销售情况，1-9月商品房销售面积130332万平，销售额134795亿元。按照面积与金额相除的公式，不难得出前9月的住房均价为10342元/平。要知道，去年底住房均价为9860元/平，如今达到10342元/平，这意味着我国楼市正式进入“破万”。

从购房者角度看，不断抬升的房价背后要承担更重的置业压力，假设买100平的房子，那么房屋总价就会超过百万元，如果在部分一二线城市，房款可能要翻几倍。因此很多人选择向银行借钱来买房，这样比全款买房所带来的经济压力要小许多。

02不过，按揭额度太少，审批太慢，对首套和置换一族并不友好

近几年来，楼市不断加强调控的力度，无论是限售限购，或是针对热门城市实施的二手房限价，都可以看出，国家层面对楼市调控不仅仅是说说而已，而是真心想让市场降降温。到了2021年，随着房市调控继续升级加码，措施方向开始从金融层面发力，出台房贷集中度管理措施，通过银行端来控制房地产业的“高杠杆”行为。

毕竟银行控制着楼市的“生存线”：贷款，因此，自执行限贷令之后，不少城市的贷款额度都被控制起来，据克而瑞统计的30个热点二三线城市，整体来看按揭审核更加严格，其中南宁、泰州等地均需严格审核客户资质，包括首付资金来源，个人还款能力等多项内容，放款方面，3-6个月的周期已成为常态。

虽然说控制了按揭，自然能控制到房价，按揭批不下来，房企没有融资，市场不跌才怪。但是，房贷额度太少，房贷审批太慢，对那些努力攒钱买房的首套刚需、刚改置换一族来说，这样的环境，并不友好。

03好在，楼市迎来“首付比例支持”，央行出手动真格？

10月21日，银保监会统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞表示：在贷款首付比例和利率上支持首套房购房者，目前，银行个人按揭中有90%以上都是首套款。

10月15日，央行金融市场司司长邹澜也表示：前三季度，少数城市房价上涨过快，个人房贷投放受到一些约束，房价上涨速度得到抑制。房价回稳后，这些城市房贷供需关系也将回归正常。除此之外，央行还联合多部门多次提及“双维护”宗旨，即维护住房消费者，维护市场健康发展。

从传递出的信息来看，不难发现，利率上涨的势头可能会有所缓解，同时按揭会对刚需置业者提供支持。

不过，这一次提出的“首付比例支持”，却让很多人心生忧虑：因为在2014年，正是因为降首付才形成的“大牛市”，再加上降准降息、棚改拆迁措施，通过各种方式刺激人们买房。由此带来的效果也非常明显，不仅销售额销售面积实现正增长，同时泡沫也开始滋生，抢房、房价上涨的城市比比皆是，因此，人们有这种担心也并非毫无道理。

但事实上，那时候的市场环境、杠杆程度、住房体量等都与今天截然不同。更重要的是，今天获得的调控成效来之不易，不可能情况已取消，且高层的哪一次表态，重点都是“刚需群体”、“首套房”。也就是说，当年的“降首付”，是叠加了杠杆、拆建等因素所致，而此次的“首付比例支持”，更多是以解决无房人的信贷需求为主，加速熨平市场泡沫。

04另一方面，房贷利率也降了

中国经济网报道，据贝壳研究院10月数据，监测的90城主流首套房贷利率5.73%，二套利率为5.99%，均较上月下调1个基点。具体来看，有20城利率下跌，14城首套下降，14城二套房贷下降，包括深圳、广州、中山、无锡、湖州等城市。

值得一提的是，中国金融时报表示，央行近期在各地已对准确把握房市金融审慎管理政策要求、稳健开展房地产贷款业务和保持房地产信贷平稳有序投放等内容进行了传达，部分地区开始根据实际情况进行窗口指导。再综合前文提到的保首套，保刚需，可以看出，央行是出手动真格了，要给人们减轻一定置业负担的同时，还要加大了他们的信心。

更为关键的是，房地产税的试点已经箭在弦上了，两个消息叠加在一起，房产走势就基本明朗了。一边利率下降有助于降低置业成本，降低月供，而税法则是增加多套房人的持有成本，有助于抑制炒房。

这2个逆转信号，无论是高层表态保护购房者，还是各地在积极信号下，信贷发放逐步平稳回归，都离不开房住不炒的大背景，毕竟遏制炒房者的投机行为，使高热度的楼市迅速冷却后，住消费者合法权益，让他们有房住，才是稳定市场的基础。

说到这里，又回到文章开始的问题“普通家庭还有机会买房吗？”其一，去年我国房价收入比9.2，意味着如果全款买房，一个家庭至少需要9.2年才能实现，如果考虑到平常开销，可能要更长的时间。如果真攒够20年，那时候房价又涨了怎么办？因此对于购房者来说，在如今信贷放缓，按揭买房是降低置业初始成本的方式。不过按揭属于提前消费，如果使用这个方式，则意味着以后要给银行免费打工。

其二，房贷越长越好还是越短越好？基于如今房价过万的事实，很多人不愿意接受长时间背负债务，所以这些人认为房贷越短越好，早还完早安心，产生的利息也比较少。但是，银行经理却表示，房贷并非短就是好事，选错等于白送钱。

1、按揭年限越长，不仅人们承担的压力越小，未来还有更多可能。

虽然表面上年限越短，房贷还完了压力就没了，但每个月要一次性拿出这么多钱来，没有经济实力的人最好不要轻易尝试。而选择20或是30年贷款年限的，就能尽可能的降低买房前期的压力，如果选择的是等额本息的还款方式，即月供越还越少的，随着后来的压力降低，可以把之前月供的钱用来其他使用，会有更多的可能。

2、通胀压力下，房贷越长越划算

都知道现在蔬菜、日用品在涨价，这方面有输入性通胀问题，当然也有其他方面的因素，但不可否认的，是通胀压力影响下，钱的购买力比较小了，房贷越长也就越划算。就好比10年前的一千元，和现在的一千元已经没有可比性。

房说君有话说，在房市稳健发展的基础上，保刚需、重保障已经持续发力，今后购房者只需要根据能力买房，对比好房子的品质，选好房贷年限，买不买房也已经是明确了的。