拿到退休金那一刻，很多人第一反应是：“我工龄 42 年，怎么还没破 5000 元？”其实，养老金就像一道由三块“积木”拼成的公式：基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金。工龄只是放大器之一，真正决定最终高度的，还有“缴费指数”和“缴费基数”这两块关键积木。下面我们按层拆解，让数字自己说话。

第一层：公式原貌——三块积木各司其职

基础养老金  = 当地上年度社平工资 × (1 + 平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%个人账户养老金  = 个人账户累计余额 ÷ 计发月数（60 岁对应 139）过渡性养老金（1992 年前缴费年限补偿）  = 社平工资 × 缴费年限 × 1.3% × 过渡系数（山东多取 0.8～1.0）

第二层：低指数场景——工龄 42 年、缴费指数 0.6

基础养老金  90000 × (1 + 0.6) ÷ 2 × 42 × 1% ≈ 3780 元/年 ≈ 315 元/月个人账户  假设每月按 60% 社平工资缴费，个人账户累计约 12.5 万元，折算 ≈ 900 元/月过渡性  90000 × 42 × 1.3% × 0.9 ≈ 4920 元/年 ≈ 410 元/月合计 ≈ 3829 元/月

结果很直观：42 年工龄确实把基础和过渡部分抬高了一截，但受限于 0.6 的缴费指数，总额依旧徘徊在 4000 元上下。

第三层：指数拉满——工龄不变，缴费指数提到 1.0

基础养老金  90000 × (1 + 1.0) ÷ 2 × 42 × 1% ≈ 5670 元/年 ≈ 472 元/月个人账户  基数提到社平工资，账户余额升至约 20.8 万元，折算 ≈ 1500 元/月过渡性（指数对其影响较小，近似不变） ≈ 410 元/月合计 ≈ 5382 元/月

仅仅把缴费指数从 0.6 提到 1.0，月养老金就跃升 1500 元以上，成功突破 5000 元大关。可见，“多缴多得”不是口号，而是写进公式的硬逻辑。

第四层：数字背后的启示

工龄决定“底盘”：每多一年，基础养老金和过渡性养老金都会跟着上浮。缴费指数决定“楼层”：指数 0.6 到 1.0 的跨度，看似 0.4，实则能让总额提升 40% 以上。个人账户是“加速器”：基数越高，账户余额越厚，利滚利效果越明显。

第五层：自测三问

**我的平均缴费指数是多少？**低于 0.8 就要考虑提高档次。我的缴费年限能否再补几年？ 40 年是“长缴”分水岭。**账户余额有多少？**查一查电子社保卡，心里才有谱。

第六层：操作建议

在职人员：尽量把缴费基数保持在 80% 以上的社平工资区间；有条件可选 1.0～1.2 倍档。临近退休：若工龄不足，可通过补缴或延迟退休补齐，别让 38、39 年停在门口。中途断缴：及时补缴可恢复指数与连续年限，别等退休时再后悔。

写在最后同样是 42 年工龄，月领 3800 元还是 5300 元，关键差在缴费指数和基数。你现在处在哪个区间？下一步准备怎么补短板？把问题留给自己，也留在评论区一起探讨——毕竟，养老金这道题，及格线是 15 年，但想拿高分，必须提前布局。