现阶段，中国正朝着老龄化社会发展，这也为保险基金带来愈发巨大的支出压力。基于人社部数据，截至2020年底，我国养老保险基金已累计结余4.8万亿元。同时，国内退休人数的十四五期间将超越4000万人，这意味着我国劳动人口的数量将大幅减少。

换言之，国内拥有越来越多的退休人员，而拥有相对较少的社保缴纳人员。越来越多的个体选择补缴养老金，那么养老金补缴会为参保人员带来哪些影响呢？

一、养老金补缴

当前，国内所实行的城乡居民养老保险机制指出，年满60周岁且在2014年2月后参与养老保险的，可在次月领取基础养老金。若参保居民年龄在45周岁至60周岁，其既可选择补缴纳，也可选择逐年缴费、累计缴费。

若参保居民的年龄小于45周岁，可选择按年缴费；若其未能及时缴费，也可选择直接向社保机构补充缴纳公积金，确保累计缴费年限超过15年。值得注意的是，补缴行为无法享受现有的政府补贴，也不会对基础养老金的具体缴费年限进行计算。

若参保人员年龄达到60周岁且满足领取条件，则可从参保后的次月开始领取享受养老保险待遇。若参保人员未能满足缴费年限需求，则需要在完成工作后开始接受养老保险待遇。

当参保人员的年龄达到60周岁，既可选择不再缴纳养老金，也可选择继续缴纳养老金；具体情况可结合统筹地区的实际情况。若参保人员开始领取养老保险待遇，则不可以再继续缴费。

若参保人员重复缴纳城乡居民与城镇职工两种类型的基本养老保险。当上述参保人员符合领取条件时，其应遵循城乡养老保险机制的办理手续。上述各项通知发布于2020年10月1日，若上述通知与原有政策不一致，则以上述通知为准绳。

对于我国居民而言，一次性保险是利民的政策。其既有助于有效降低参保人员所面临的参保风险，也可使参保人员快速满足缴费年限达到15年的缴费需求，轻松领取养老金待遇，还可有效应对养老保险缴费的不确定性，为参保人员带来相对划算的待遇。

但是，上述一次性补缴对及时缴纳社保的城镇居民而言并不公平。通过分析国内现行的养老保险现金收费机制可以发现，退休人员所领取的养老金绝大多数源于年轻参保人员的养老保险费用。

若个体在临近退休时均采取一次性补缴措施，满足缴费年限15年的要求，则会慢慢地导致愿意按时缴纳养老保险费用的人员会迅速减少。一旦养老基金出现一定空缺，则无法满足退休人员的领取要求。

二、养老金的计算方式

一旦社保缴费的期限达到15年，参保人员就应该享受养老金待遇；其主要的依据在于养老保险现行标准规定了最低缴费年限为15年。若参保人员可累计缴费15年，那么当其年龄达到退休年龄时，即可领取养老金。

当前，我国的养老金待遇主要涵盖个人账户与基础养老金两大部分。个体账户与基础养老金拥有全国统一的计算公式。具体为：基础养老金=（当地上年度社会平均工资+本人平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。

立足于上述的基础养老金计算公式可以发现，诸多因素会对基础养老金产生影响，如缴费年限、平均缴费工资指数、当地社会平均工资均未对技术养老金产生影响。假设，参保人员上年度所在区域社会平均工资达到5000元，其缴费工资为5000元，累积缴费年限达到30年，则依照上述公式其在退休时可领取1500元的基础养老金。

个人账户养老金拥有下列计算公式：个人账户养老金=退休时账户余额÷退休年龄对应的计发月数。其中，参保人员在60岁退休的计算月数为139，参保人员在55岁退休的计算月数为170，参保人员在50岁退休的计算月数为195。

若参保人员60岁退休，假定其个人账户在退休时拥有十万元的养老金，那么依照上述公式其每月可领取719元账户养老金。值得注意的是，退休养老金会受到诸多因素影响，其所在区域拥有的现行工资水准会对养老金带来显著影响。

例如，相比于三四线城市，北上广深等超一线城市会给予退休人员相对优厚的养老金；而养老金也有退休人员现有的工资水准存在密切联系。以上班族为例，其主要立足于自身工资水准、社保缴费基数。

换言之，其拥有更高的自身工资，则会拥有较高的社保缴费基数，进而为其带来较高的养老金待遇。在退休后，我国还会按年度统一调整退休人员养老金待遇，其主要采取挂钩调整、定额调整、适当倾斜等相互融合的模式开展养老金调整，而不同区域也有差异性的调整方案。

当个人用户参与社保，若其不幸离世，其个人账户余额可以继承，可让继承者领取抚恤金、丧葬费。此外，由于国内不同地区拥有差异化的退休待遇，在计算具体的养老金数额时，应按照当地政策为准绳。

三、补缴4.5万，合算吗？

回到本文的题目，如上文所述，居民养老金主要涵盖基础养老金与个人账户两部分。补缴4.5万主要是指个人账户，其受到个人退休年龄、计算方法的约束。

以六十岁退休为例，4.5万元的补缴为带来每月323元的个人账户收入。若个人采取补救方式，则无法领取国家给予的补贴。同时，基础养老金在各地拥有较大的金额差别。

例如，甘肃省约为113元，安徽为120元，北京为950元，而上海已达到1200元。如果能在安徽退休，则仅能领取443元；若其在北京退休则可领取约1500元。

以安徽省为例，个人用户采用补缴方式，则需要历经9年才能收回成本，而9年对于退休人员而言却弥足珍贵。从另一角度进行考量，4.5万元放入银行账户，则每个月可获取100元的利息。若将4.5万元用于补缴社保，则每个月拥有稳定的现金流。

四、总结

个人养老金待遇也会逐年调整，累计增加；即便人员死亡，也会领取丧葬费、抚恤金。若是将上述诸多因素融入的计算公式中，那么4.5万元的回本时间约为6年。相比之下，小编认为选择在60岁进行补缴还是相对划算的，大家觉得呢？