在经历了过去几年的高速发展后，当下的消费金融行业逐渐步入稳健发展“匀速车道”，如何实现从“新绿”到“长青”，考验从业机构的综合实力。一面是数字化洪流席卷而来，金融创新呼之欲出；一面是普惠金融发展势不可挡，润泽百业、普惠万家大势所趋，机构在高质量发展的道路上有了更高目标和动力，可持续发展路径也因此被赋予新的内涵和要求，成为机构蝶变跃升中重要一环。对机构而言，发力数字化场景建设，推动服务进一步下沉乡村、社区，覆盖更多的金融消费者，将是未来重要发展方向。

文丨财经观察站

作者丨宁梦

深耕大场景 助力小幸福21岁的王冉（化名）是一枚职场“萌新”，薪水一般的她，每个月工资去除吃穿用度后，所剩无几。因为牙齿不好，王冉从小到大最大的愿望就是矫正牙齿，但面对高昂的费用，一度望而却步，她迫切希望能够尽快改善牙齿状况，提升社交自信。偶然间王冉了解到蚂蚁消金的分期免息，也就是在现有的花呗额度基础上，蚂蚁消金为用户在杭州口腔医院消费提供了额外专属额度。目前通过花呗分期的助力，王冉已支付了三次治疗的费用，完成了一次治疗，“洁白整齐的牙齿，自信美丽的笑容”自此可期。对王冉来说，花呗不仅是自己接触的第一个消费金融产品，更是最使自己受益的产品。像王冉这样的消费者，蚂蚁消金服务了很多。近日，“三年而立”的蚂蚁消费金融（简称：蚂蚁消金）首次披露了《2023年可持续发展报告》（简称：《报告》），聚集自身主营业务、ESG实践等多维度成绩进行了展示。从《报告》中蚂蚁消金的可持续发展路径清晰可循：以数字化、普惠化两大支点服务消费者群体和商家用户，撬动消费金融更多可能。《报告》显示，截至2023年底，蚂蚁消金已联合61家金融机构共同服务超过4亿消费者。60%以上的消费者此前没有信用卡使用记录，花呗也是他们接触的第一个消费金融产品。花呗之所以能够服务如此庞大的群体，主要是凭借着以AI为核心的智能技术，蚂蚁消金搭建了人群精准风控体系和场景实时风控体系，使得自身的数字风控能力不断提升，传导到业务上，过往中较难申请到信用卡的用户因此获得了这一便捷、优惠的消费金融服务。有别于其他消金公司的产品，蚂蚁消金的主力产品“花呗”并非现金贷，具备两大显著特点：首先，花呗的使用场景丰富，它诞生于场景，服务于场景。其次，花呗的条款设置较为灵活，具备一定的免息期，为用户提供了较大便利。花呗当前实现了对全国消费场景的广泛覆盖，无论是在线上还是线下，是全球500强品牌商家还是街边小店，消费者都可以使用花呗进行日常消费。此外针对消费者日常“小额高频”的消费特点，花呗提供了最长41天的免息期，这意味着用户使用花呗支出到还款期间，不需要支付任何利息或手续费。《报告》中数据表明，约75%的消费者使用花呗时未支付过利息费用。纵观蚂蚁消金的4亿消费者群体，其中超过六成来自三四线及以下城市和地区，接近一半来自中西部地区。从职业分布看，花呗用户数最多的三个行业分别是制造业工人、建筑业工人、批发零售从业者，也包括了众多城市新市民。报告期内，花呗为1.2亿新市民提供了消费金融服务。其中，有近2300万新市民使用过花呗分期免息购买生活用品。除了关注是否获得金融服务外，蚂蚁消金还关注消费者获得的金融服务是否匹配恰当、是否有效充足、以及消费者权益是否得到有效保障。因此，在实现深入场景的普惠基础上，蚂蚁消金还为消费者提供“账单助手”等管理工具，辅以有趣、易懂的金融知识科普，帮助消费者具备更强的自我规划与管理能力，从而迈向金融健康，实现高质量发展。

助力万千商家 服务实体经济在刚刚过去的“618”，某3C数码品牌运营负责人何林（化名）惊喜地发现，产品交易额有了明显增长，而主要原因归功于花呗提供的分期免息。在接受媒体采访时，何林这样回答，“用户非常关注花呗免息，他们在购买前也会特别询问商品是否可以分期免息。今年我们店内有30%的商品支持分期免息，是去年同期的1.5倍。这显著的带动了销售增长，仅花呗分期免息的交易额就增长超100%。”据媒体报道，今年618期间不仅是淘宝天猫，品牌官网、二手电商、垂直电商、直播电商等商家都用分期免息实现增长，花呗分期免息已经成为各平台商家都在用的经营工具。 两端来看，花呗分期不仅能帮助消费者降低消费决策门槛，又在显著地助力商家销售，成为数千万大小商家的数字经营工具。具体实践上，花呗将分期免息功能面向商家开放，在不同场景中，为商家促转化、促增长、提单价提供“最强辅助”。《报告》显示，超500万商家通过使用分期免息促进销售额增长，在激发实体经济增长动能上，蚂蚁消金正在发挥其作用。数字消费金融服务的一大特点，就是与场景深度结合，直接服务于实体经济，可以有效地为优质的消费需求提供支持。蚂蚁消金董事长金晓龙表示，“在分期工具的支持下，商家的销量实现了增长，客户获得了实实在在的优惠，商家和客户双赢有效促动了消费增长，这是我们最希望看到，也是一直努力的方向。”渡过野蛮生长的拓荒时代，整个消费金融行业已经步入新一轮调整周期，各类玩家综合能力比拼将成为“下半场”的竞争重点，谁能尽早布局，率先明确自身价值主张和资源禀赋，躬身践行差异化战略举措，谁就能面向未来，率先建立核心竞争优势，在新一轮竞争中突出重围。蚂蚁消金在高质量发展之路的探索尝试，或许是行业可以参考的范例。