非要说一个核心点，就是就4个字：还款能力.

但是围绕这个核心点又细分很多点，这些细分的点都是为这个还款能力做服务的。

有的客户负债几万，申请银行贷款被拒，原因是没有稳定的工作收入.

有的客户负债几十万，还能申请到银行贷款，决定点是单位优质或者收入不错.

银行在审批贷款时，首先会关注借款人的个人征信记录。征信报告是借款人信用状况的体现，良好的征信记录表明借款人有良好的贷款和还款习惯，这对于银行来说是一个重要的参考因素。银行会查看借款人的信用历史，包括是否有逾期记录、负债情况等，以此来评估借款人的信用风险‌。

收入情况是一个重要考量因素。借款人的月收入情况、工作稳定性以及社保、公积金缴纳情况等。银行通常要求借款人的月收入高于房贷月供的两倍，以确保借款人具备足够的还款能力‌。

个人资产状况也是银行审批贷款时考虑的因素之一。对于高额度的贷款，如50万以上，银行可能会要求提供抵押物，如房产、车辆等。抵押物的价值及其变现能力是银行评估贷款风险的重要依据‌。

贷款风险是银行审批贷款时必须考虑的因素。银行会评估贷款的潜在风险，包括借款人的经济能力、抵押物的流动性等。如果银行认为贷款风险较高，可能会拒绝贷款申请‌。

综上所述，银行在审批贷款时，会综合考虑借款人的个人征信、还款能力、个人资产以及贷款风险等多个因素，以确保贷款的安全性和借款人的还款能力‌。