首发：文文大保贝儿

一个能直接联系上公号主的保险自媒体

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

很多小伙伴说，自己也买了保险，但是具体保什么，因为时间久远等原因，现在已经并不十分清楚了。

很多情况下，就是买的时候听业务员讲了讲，觉得还不错，就买了。

买完之后一看保险合同，发现根本看！不！懂！

保险合同动辄几十页，里面又充满了专业术语，想要读懂的确有点儿难为人。

其实，这份保单能为我们提供的所有保障，保什么不保什么，都是明明白白的在合同里的。

这篇文章，就来帮助大家梳理一下，如何看懂保险合同。

01

保单“三步走”

拿到保单之后，我们要先进行一个“三步走”——

（1）第一步：检查保单信息

检查项目包括但不限于：

投保人/被保险人的姓名、身份证号码、生效时间、保障期限、大致的保障内容、具体保额、保障期限等等。

因为真的会有小伙伴，在投保的时候一时激动，给自己的身份信息写错了。

所以啊，我们在拿到保单后，第一件要做的事情，就是检查信息。

如果真有写错的地方，早发现，早修改。

（2）第二步：核对保障范围

大家在买保险的时候，一定要冷静、理性，在明确了自己的实际保障需求后，再进行投保。

咱们手里的这份保险合同，是要保障我们短则一年，长则一辈子的。

所以，保险合同咱们一定要看清楚、搞明白，这样才能让自己的保障更安心、更安稳。

在保险合同里，每一项保障内容都会写的清清楚楚。

在保险合同正文开始前，都会有一页阅读指引（指南），里面列出对你来说这个保险合同最关键的一些信息所在的条款位置。

比如，你有解除保险合同的权利、退保的权利，你可以享受的保障，你有如实告知的义务等等。

按照这个提示，可以快速了解保险合同的关键点。

（3）第三步：检查健康告知

大家在投保完成之后，一定要看一下自己保单里健康告知的部分，检查一下自己的相关问题有没有进行如实告知。

有些线上投保的保险产品，可能是经过邮件核保或者人工核保的，保单里并不会体现出核保的详细记录，但是拨打保险公司的电话也是可以查询到的。

只要我们按保险公司的要求进行了健康告知，准确上传了相关材料，保险公司后续是不会不认账的，大家不用担心。

02

重点关注的项目

对于同一个产品，每一个客户的合同条款都是一模一样的。

保险合同是面对全体客户的，不会针对某个人。

所以在看保险合同的时候我们要注意了——

一般合同条款：简单了解，相对容易读懂，包含基本信息、名词解释、理赔流程等；

特殊条款：重点了解，相对难读懂，包括保险责任、责任免除、病种与定义等。

（1）犹豫期

买保险也是可以后悔的。

就像淘宝的七天无理由退货一样，购买保险以后也有一段这样的时间，叫犹豫期。

买保险不是一锤子买卖，犹豫期内，如果觉得保险不合适是可以反悔的。

在签收到保险合同（签收回执）时，10-15天的犹豫期就开始计算了，在犹豫期内，都是可以向保险公司申请退保的。

（2）等待期

并不是第一天买了保险，第二天去医院看病了就能赔的。

为了防止有极个别消费者，在生病后恶意带病投保，保险公司都会设置一个时间，在这段时间内如果发生保险事故，保险公司不承担保险责任——

这个时间就是等待期。

重疾险、医疗险的等待期，一般是合同生效后的90-180天，等待期主要防止的是疾病赔偿，意外原因导致的赔偿没有等待期。

（3）保险责任

保险责任就是我们购买的产品，都可以给予我们哪些保障。

这一部分大家要重点看。

（4）责任免除

买保险除了要知道这份合同保障我们消费者的那些权益，还要知道什么情况下保险公司无法保障我们的权益。

特定情况保险公司不赔偿保险金，这就叫责任免除。

一份保险合同保什么就看保障责任，不保什么就看免责条款。

责任免除部分，保险合同中一定会有专属区域列明具体条款，会采用字体加粗，加阴影等方式着重提示。

这部分内容，需要大家仔细阅读，避免因为不了解约定的内容引起理赔争议。

免责条款的内容，一般如下图所示：

从消费者角度来说，免责条款越少，对买方越有利。

（5）现金价值

现金价值是保单的账户余额，简单来说就是在这一年末，发生退保你能拿回来多少钱。

以这个保单的现金价值为例：

年缴保费7080元，交20年保终身，假如第三年末我们想把这个保险退了，就只能退回来4230元；

假设他一辈子都没用到这个重疾险（未发生理赔），在保单第60年的时候，也可以退保20w左右的现金价值回来。

但需要大家注意的是，不同的产品，不同的保费，不同年龄投保，在不同的年限，对应的现金价值都是不一样的。

另外，具有现金价值的保险单，我们还可以以此金额为基础，向保险公司申请贷款。

（6）受益人

03

关于保险理赔

（1）保险事故的通知

发生保险事故后，我们需要向保险公司报案、申请理赔。

有的保险公司要求3日内报案，有的要求5日内，有的要求10日内。

但是总的来说，报案的时间肯定是越早越好。

万一因为通知保险公司晚了，对于无法确认的部分，不承担给付保险金的责任。

我们通知保险公司早一点，不会有差错。

（2）保险金的给付

对于保险理赔时效的问题，保险合同也写的很清楚：

保险公司在收到资料起，5日内作出核定；

对于情形复杂的，需要在30日内作出核定；

对属于保险责任的，10日内履行给付保险金义务；

对于不属于保险责任的，也需要在3日内，向申请人发出拒绝给付保险金通知书，并说明原因。

写在最后

读懂保险合同最关键的，还是要看懂保险责任。

毕竟这份保单的主要保障利益，都在这部分了。

其他的部分则几乎都是通用条款，每个合同都一样，不同产品之间的区别上并不大。

现在就赶紧翻出你的保险合同，看一看你的保单的保险责任吧~