在前几天接到一个来电想要咨询贷款问题。

先介绍一下客户的情况：

别先生和爱人两人主做化妆品生意，算是佛系经营，经营状态是有货就卖一些，没有就不管了。除此之外，两口子也没有其他兼职或者是副业。

沟通的时候别先生说自己的征信有100页（这种100多页的征信还真不经常见）。

女方征信17个小贷机构，8万的额度。信用卡授信金额32万，刷了27万，近三个月查询15次。

男方征信小贷27笔，9万多额度，信用卡授信总金额26万，刷了20万，近三个月查询10次 。俩人负债总共60多万。

资产情况：市区内有一套按揭房，100平价值120万，尾款还有47万。房子和营业执照都在女方名下，现在夫妻俩想用40万-50万进行周转一下。

因为很好奇，夫妻俩做生意的为什么还会出来这么多负债。

别先生说：因为之前生意情况挺好的，盈利的钱用来再投资了，手中资金并不是很多。家里用钱的时候都是靠申请贷款来解决：

房子装修申请了一笔贷款，将近20万，后来碰到家里老人心脏病，花费了二十来万，关键的是这20多万也是贷款来的。再加上这两年疫情，生意一下子冷清了很多，收入一下子缩减，而且夫妻两人现在对自己的生意就是佛系状态，根本就不积极经营。

除了这个生意，家里没有其他的生活来源，平时的花销全靠网贷和信用卡这样来回倒腾，加上装修贷和看病就这样慢慢地产生了60多万的负债。

其实不得不说一下：可怜之人必有可恨之处。

就这种情况下，别先生还想再次贷款，想周转一下，顺便再解决自己的负债问题。

解决负债两个思路：开源节流。

开源就是自己尽量有多个收入，这样总收入会提高一些，负债也会慢慢变少。

节流就是节省一些不必要的开销，其中就包括贷款产生的一些利息。

我们往往能够提供的就是节省利息这种方案。开源是全靠客户的自己。我们即使这边再节流，客户自己没有一个稳定的收入来源，不去积极努力工作的话，除非他们中了大奖，要不然永远也解决不了负债的问题。

综合他们的情况给他们出的方案是：解押重贷，申请70万，先息后本5年期（中间不用还本金），年利率6%。

如果别先生用钱经营得当，能够有盈利去还清负债当然好，但是这个机率只有50%，也就是赌一把的情况。

这个方案其实并不完美，因为了解夫妻俩的情况后，他们能做的产品并不是很多，这个已经是择优录取的了。

还有一个存在的问题：如果这对夫妻还这样佛系经营的话，那么这个先息后本的还款方式只不过是延长了自己资金崩盘的时间，5年之后还是一样还不起，还是有很多负债。

自己不努力根本就没有任何办法去解决问题。

如果他们只是想用这些钱还清负债，其实他们也可以卖掉房子。趁着还年轻，还能再拼一把。

把我们的顾虑也和客户说了，先让夫妻俩先回家考虑考虑，考虑清楚他们眼下最需要解决的是什么问题。

是卖房还清负债还是投资经营赌一把。

如果是你，该怎么办？