这些天有点麻木，坏消息是一个接一个，

但无一例外的是，对普通人来说都不太友好。

有的人还在为延迟退休而哭泣，一觉醒来存款利息又要跌没了，

咋一回事呢？

最新一期的LPR出炉，直接下调了10个基点，然后银行股就大跌了一下，

紧接着六大行下调了人民币存款利率，集体告别“2字头”，5年期存款从2%直接降到了1.8%，进入“1利率”时代。

同时，内地储蓄险的利率也将下调，预计从3%的预定利率下降至2.5%。

而这一切的目的只有一个，让你去消费、去贷款。

有人就说，这不就跟存钱养老相悖了吗？

是的。

但这就是个人与社会之间的矛盾，

这一路走来，我算是见证了时代洪流下个人的无能为力，

而庆幸的是，自己所处金融这一行，相比其他人可能多了几分敏感。

……

在早些年的时候，我就意识到养老是一个击鼓传花的游戏，落到谁的头上就是一座大山，

于是为了防范风险，很早我和我先生思哲就开始规划补充自己的养老金，

下场的时间也刚刚好，内地的抢在了预定利率3.5%下架前，买了三份3.5%的增额终身寿，锁定了终身复利。

第一份是当时很火的“守护神2.0”，

21年6月，当时正值股市高位，但想着分散投资，所以就撤了部分股市资金出来，入手了这第一份的增额终身寿,

3.5%的复利，受国家保险法保障，收益写进合同，所以安心上车。

第二和第三份也是当年火遍全网的“金满意足”，

21年12月，其实当时没有想这么快追加的，毕竟钱包捉急，

但当时没想到的是，3.5%的储蓄险要全部下架，我寻思着，后期就不再有机会了，所以等不到孩子出生了，咬咬牙还是上车了，就当给孩子提前存教育金了。

当时跟着我们上车的还有很多读者朋友，相信现在回过头看看，再瞧瞧现在银行存款1.8%的利率，当时的决定还是非常正确的。

如果把内地的储蓄保单用作养老金使用，到时候我可以提取多少呢？

我根据减保计划书算了下，内地的三份保单，

50岁开始，我每个月大概可以领取2-3万，用作养老金足够了。

而且商业养老金的好处就是，不受延迟退休政策的影响，

什么时候领取，自己说了算，可以50岁就开始领，也可以55岁领，甚至可以40岁就开始领，早点享受。

......

最近这几年，内地利率一路下跌，从4.025%到3.5%，再从3.5%跌到2.5%，而且还有下行的趋势，

而香港呢，利率却是一路上涨，所以这两年又去买了两份港险，

一份用来补充养老金，去了趟香港，润了150万

另一份则给我儿子作为教育金，不折腾了，又润70万

港险预期IRR6%~7%的收益率，结合时间的力量，等我儿子长大的时候会是一大笔资金，不管是教育金、结婚金还是创业都绰绰有余。

两份港险，一份是富通，另一份是宏利。

富通选择的是匠X传承，5万美金5年交，

宏利选择的是宏Z传承，2万美金5年交，

富通5万美金/5年交的匠X传承，我和我先生打算用作养老金储蓄，

假设50岁开始提取，每年提取4.2万美金（30万人民币），提到85岁的话，一共提取147万美金，账户上还剩下55万美金。

如果55岁才开始提取，每年提5.7万（40万人民币）美金，提到85岁，一共提取171万美金，账户上还剩下76万美金，

剩下的钱可以选择一次性取出，不取出的话，因为港险保单可以无限次更改被保人，实现传承的效果，让孩子继续领取下去。

如果用作孩子的教育金，又可以怎么提取呢？

以我给儿子买的宏利-宏Z传承（10万美金）为例，如果用作我儿子的教育金，大学期间每年提3万美金，提取4年，30岁结婚一次性提10万美金，

等他退休了，60岁开始每年提5万美金补充养老金，小孩的养老也解决了。

……

但值得一提的是，港险的收益是保证收益+分红收益，而内地的增额寿保单是确定性的，

相当于，用内地保单进行保底，用香港保单进行追高。

而我就只需耐心的等待，时间会让保单慢慢升值，

有了这笔兜底的钱做支撑，即使我和我先生交的社保都是最低标准，延迟退休对我们来说影响并不大。

总之，延迟退休这事已经是板上钉钉了，大家也要积极准备，

社保的养老金能少交就少交（医保还是要交），商业养老金一定要给自己尽早安排起来，不然几十年后苦的就是自己。

如果你也想未雨绸缪，从现在起开始规划自己的养老金，

这周三晚19：30，关于养老金的内部直播，欢迎来占位~感兴趣的朋友可以关主我的同名gzh：胡胡的全球笔记，报名参与~