引言：孩子是家庭的希望和未来，但当不幸降临，保险本应成为家庭的有力支撑，却有时带来了意想不到的困扰。今天要分享的是关于未满 3 岁儿童双耳失聪却被保险公司重疾拒赔的案例，令人揪心。

1、案情介绍

小明（化名），一个未满 3 岁的可爱孩子，原本充满活力和好奇。然而，命运却给他开了一个残酷的玩笑，小明出生时各项检查都正常，但是今年听力筛查显示双耳重度耳聋，进一步完善相关检查后确诊双耳失聪，确诊听神经病，目前只能做人工耳蜗治疗。家人在悲痛之余，想到之前为孩子购买的重疾险，希望能得到经济上的支持和安慰。但没想到的是，保险公司却拒绝了理赔申请。

2、拒赔依据

保险公司给出的拒赔依据是保险合同中的条款明确规定，对于双耳失聪，需要同时满足 “永久不可逆” 且在 3 周岁后经相关机构确认才能予以理赔。

3、这样约定是否合理性？

我们需要先明确保险条款中的这一限制是否合理。根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(2020修订版)，双耳失聪属于重大疾病范畴，绝大多数重疾险都应提供保障。然而规范中也注明部分保险公司为了规避风险，可以在条款中设定了年龄限制。所以，这种限制是有其一定合理性的，即部分婴幼儿患者的双耳失聪可能是发育迟缓所致，随着年龄增长可能恢复。但问题在于，这一限制往往因为未能充分告知消费者，导致了许多不公平现象的发生。

4、此类案件能否争取？

这种情况下是有争取的可能的。首先，需要明确 “永久不可逆” 的定义。如果孩子的双耳失聪经过专业医疗机构的诊断，能够证明其确实是不可恢复的，且符合相关的医学标准，那么这一点是有利于申请理赔的。

其次，虽然合同中规定了 3 周岁的限制，但从法律和人道的角度出发，如果能够提供充分的证据证明孩子的病情严重且稳定，不会随着年龄增长而改变，那么也可以尝试与保险公司协商或者通过法律途径来争取权益。

5、如何争取？

1. 收集详尽的医疗资料：包括所有与孩子病情相关的诊断报告、检查结果、治疗记录等，以证明病情的严重性和不可逆性。

2. 寻求专业医疗鉴定：委托权威的医疗鉴定机构对孩子的病情进行评估和鉴定，出具具有法律效力的鉴定报告。

3. 与保险公司积极沟通：以理性和客观的态度，向保险公司详细说明孩子的情况，并依据相关法律和保险条款，阐述理赔的合理性。

4. 法律途径：如果沟通无果，可以考虑向保险监管部门投诉或者通过法律诉讼来维护自己的合法权益。但一定要充分准备证据材料，并聘请专业的律师进行代理。

小叶有话说

保险的初衷是为了在困难时刻给予帮助，但在实际操作中却常常遭遇各种困境。值得一提的是，并非所有未满3岁双耳失聪的婴幼儿拒赔都站得住脚。因此，面对此类拒赔困境，我们应保持冷静与理性，依托详尽且专业的分析，全力争取孩子的合法权益，确保保险能真正成为我们坚实的后盾。