在影视剧中土匪似乎人人都要钻山沟，需要在山沟、溶洞里过着地下种族（黑暗精灵）一样的生活，但在民国时期可不是这样。民国时期有数百万土匪，钻山沟的那是少数地区的少数人，大部分土匪居住条件和普通人没啥区别。

民国时期居家土匪才是主流，很多地方职业土匪和兼职土匪的比例都是三七开，兼职土匪一般就住在自己家里。就算是住在山寨里的土匪，也有猫冬的时候。最典型的例子就是东北土匪，东北土匪一到冬天就散伙，土匪们各找住处。座山雕可不住在威虎山的“山间会所”里，而是在“马架房子”的木棚（伐木工人的木棚）被杨子荣生擒的。杨子荣的最后一战，也是把土匪郑三炮堵在了窝棚里。东北土匪大部分没有影视剧中的山寨，他们冬天都有固定住处，被逼急了就住在木棚、窝棚里。

河南土匪有不少人住在山上，著名作家姚雪垠14岁时被家乡土匪抓住当了肉票在土匪窝里待了100天，见过在山上生活的土匪，根据他的回忆，这群河南的土匪除了绑票还在山上种地。河南土匪尤其是豫西的土匪靠山吃山住在山里，但他们经常上县城。河南土匪武装常年保持在20万到40万人之间，河南土匪至少有枪支十几万（1949年被缴获长短枪有15万7709支），甚至还有200门火炮。河南土匪经常被各路军阀吸收，甚至直接转化成军阀（镇嵩军），河南土匪的战斗力也是全国顶级的。河南土匪老洋人就带着几万人的土匪横行数省，从河南杀到安徽，直接抢了安徽督军倪嗣冲老家的宅院。

民国时期河南警察数量常年在8000到一万之间徘徊，警察枪支只有4000出头，河南土匪人数是警察十倍，火力是警察的几十倍。河南驻军又经常吸收土匪武装，对土匪爱管不管。河南土匪因此经常进城，河南有190多个县城，在民国时期有近100个县城被土匪攻破过，河南土匪进了城，可是连县长都抓，警察局长也经常沦为肉票。

湖北的土匪没有河南、湖南出名，但也很有特色。湖北武汉周边的土匪以绅匪一家闻名，很多湖北地主子弟一边住着深宅大院，一边在土匪队伍中兼职。湖北土匪头目朱登五可不是贫民出身，他是清末的武进士，因军功当过满清的知府，民国初期还在北洋政府中任职，他当土匪就是为了要当实权的“知府”。为了这个目的，朱登五在1922年自掏腰包组建了一个营的土匪队伍，还和周边几个县的土匪头目谈判，要组成几个营的联合部队，在谈判时发生了物理冲突，朱登五被流弹击毙。

湖北土匪刘锡珍的队伍中也有不少土豪子弟，他队伍中的大头目沈人杰就是地主子弟，沈人杰的叔叔沈学熙熙是药材商人，沈家出钱出子弟资助这只土匪，借助土匪的势力消灭竞争对手、扩大生意；张楚师也是富商、地主的养子……在这支土匪活跃时期，周边的地主几乎和他们都有联系。这支土匪队伍中的阎德俊不但是地主子弟，还是黄埔军校六期学生，后来当上了胡宗南的师长。地主军校毕业生当土匪的例子还有乔松年，他也自称是黄埔毕业，在战乱中纠集200多乔家子弟吸收残兵败将和土匪，建立了五个团的土匪武装。

湖北的风气就是“绅匪一家”，绅士土豪送子弟、养子混土匪，土匪反过来也要当地主，土匪刘满堂抢劫发财后，就当了地主。湖北的土匪有了钱，也不在山上呆着，刘锡珍的队伍中就有多个头目居住在汉口租界，最后被巡捕房黑吃黑干掉。青海的土匪虽然没啥名人，但某些地区的比例惊人，青海某地（地名就不放出来了）在解放前七成成年男性都在种地、放牧之余客串土匪。民国土匪很强大，在很多地方能把县长警察欺负得“不要不要的”，他们才不会躲在山上、山洞里不出来。